🎙 FÓRMULA EN LOS NEGOCIOS
Gastos Médicos 2026: ¿regular las primas o atacar el
verdadero costo de la salud?
APERTURA
“Hoy tenemos un problema serio: cada vez más familias necesitan un Seguro de Gastos
Médicos, pero también cada vez más familias están preguntándose si podrán seguir
pagándolo.”
El debate ya llegó al Congreso.
Hay iniciativas que buscan limitar o supervisar los incrementos de las primas, proteger
especialmente a los adultos mayores, mejorar la transparencia de hospitales y aseguradoras
e incluso otorgar beneficios fiscales.
Pero hay una pregunta de fondo:
¿Podemos bajar el costo del seguro sin bajar primero el costo de la atención médica?
1. ¿POR QUÉ ESTÁN SUBIENDO LAS
PRIMAS?
Una prima de Gastos Médicos no aumenta solamente por la inflación general.
Tiene, por lo menos, tres componentes:
1. Inflación médica.
Hospitales, medicamentos, honorarios, prótesis, equipos y nuevas tecnologías cuestan cada
vez más.
2. Siniestralidad.
Más reclamaciones y tratamientos cada vez más sofisticados y costosos.
3. Edad.
reclamaciones.
Conforme envejecemos aumenta tanto la frecuencia como el costo esperado de lasEsto último no es una explicación de las aseguradoras: la propia regulación vigente de la
CNSF exige que las tarifas individuales se diseñen por edad y advierte expresamente que,
en edades avanzadas, las primas pueden registrar incrementos cada vez mayores debido al
aumento de la frecuencia y monto de las reclamaciones.
FRASE PARA RADIO
“La prima es el termómetro. El verdadero problema es la temperatura: cuánto nos
está costando la medicina privada.”
2. EL TAMAÑO DEL PROBLEMA
Hay un dato que dimensiona perfectamente el tema.
En 2024, los hogares mexicanos desembolsaron directamente $800,733 millones de pesos
en salud.
¿En qué?
45.4% en medicamentos y otros bienes.
15.3% en consultas médicas.
14.9% en servicios hospitalarios.
Estamos hablando de cientos de miles de millones de pesos que salen directamente del
bolsillo de las familias.
Y la ENIGH 2024 muestra que el gasto en cuidados de la salud ya representa 3.4% del
gasto corriente monetario de los hogares, frente a 2.7% en 2016.
Por eso el problema de Gastos Médicos no es solamente un problema de seguros.
Es un problema de financiamiento de la salud.
3. ¿QUÉ QUIERE CAMBIAR EL
CONGRESO?
Aquí hay propuestas interesantes.Una iniciativa presentada en marzo plantea que la CNSF pueda establecer criterios para
determinar y ajustar las primas.
Las aseguradoras tendrían que explicar cuánto del incremento corresponde a:
• siniestralidad;
• costos médicos;
• gastos de operación;
• efectos fiscales.
Incluso se propone facultar a la CNSF para ordenar modificaciones cuando un incremento
no esté técnicamente justificado.
Otra iniciativa propone que ningún incremento anual exceda la inflación general
multiplicada por un factor de ajuste sectorial determinado por la CNSF.
Y otra propuesta más amplia presentada en abril plantea:
• mayor transparencia en precios hospitalarios;
• portabilidad entre aseguradoras;
• protección especial para mayores de 60 años;
• mayor deducibilidad fiscal;
• beneficios de IVA;
• transparencia de comisiones;
• programas preventivos.
IMPORTANTE
Todo esto está en discusión legislativa. No debemos presentarlo como legislación
aprobada.
4. MI POSTURA: CUIDADO CON
SIMPLEMENTE TOPAR LAS PRIMAS
Proteger al asegurado me parece indispensable.
Exigir transparencia, también.
Pero hay que tener cuidado.
Supongamos que el costo esperado de atender a un grupo de asegurados aumenta 15%, pero
regulatoriamente solamente permitimos aumentar la prima 8%.La diferencia no desaparece.
Alguien tiene que absorberla.
Y eventualmente podrían aparecer consecuencias:
• productos menos amplios;
• mayores deducibles;
• redes hospitalarias más restringidas;
• menor oferta para determinadas edades;
• o simplemente productos financieramente inviables.
FRASE FUERTE
“Podemos regular el precio del seguro, pero no podemos derogar matemáticamente el
costo del riesgo.”
5. ¿DÓNDE CREO QUE ESTÁ PARTE
DE LA SOLUCIÓN?
Aquí viene lo interesante.
Una de las iniciativas propone algo que me parece fundamental:
Transparentar también los costos hospitalarios.
Se ha propuesto incluso crear un Registro Público de Costos de Atención Médica, donde
hospitales y clínicas informen costos de:
• procedimientos;
• estancia;
• medicamentos;
• insumos;
• honorarios.
¿Por qué es importante?
Porque actualmente aseguradora, hospital, médico y paciente no necesariamente tienen los
mismos incentivos para controlar el gasto.
Si queremos seguros sostenibles, necesitamos controlar el costo de toda la cadena
médica, no solamente la prima.6. LOS ADULTOS MAYORES: EL GRAN
RETO
Este quizá sea el punto más delicado.
Precisamente cuando una persona llega a los 60, 65 o 70 años y más necesita el seguro, la
prima comienza a representar una proporción importante de sus ingresos.
Y cancelar puede ser una decisión prácticamente irreversible.
Después de décadas asegurado, pueden existir padecimientos que hagan muy difícil obtener
nuevamente una cobertura equivalente.
Por eso necesitamos dos cosas:
Regulación
Transparencia, protección de antigüedad, productos sostenibles y reglas que eviten abusos.
Planeación personal
Desde los 40 o 50 años debemos empezar a crear un fondo específico para pagar las
primas futuras de Gastos Médicos.
7. UN EJEMPLO PARA LA AUDIENCIA
Una persona de 45 años decide destinar $3,000 mensuales para financiar sus futuras
primas.
Son $36,000 al año.
Si mantiene esa disciplina durante 20 años y obtiene, únicamente como ejercicio ilustrativo,
un rendimiento promedio de 8% anual, podría acumular aproximadamente:
$1.77 millones de pesos.
No estamos prometiendo rendimiento.
Estamos demostrando algo mucho más importante:El costo de nuestro seguro durante la vejez también puede planearse.
8. ¿QUÉ DEBERÍAMOS HACER COMO
ASEGURADOS?
No esperar a cumplir 65 años para descubrir que la prima es demasiado alta.
Hay que revisar desde ahora:
Primero: qué cobertura realmente necesitamos.
Segundo: hospital y red médica.
Tercero: deducible y coaseguro.
Cuarto: utilizar redes y servicios de asistencia para contener costos.
Quinto: construir desde jóvenes un fondo para las primas futuras.
Y, sobre todo:
No cancelar una póliza de muchos años sin analizar las consecuencias.
CIERRE
“El debate sobre Gastos Médicos no debería convertirse en una pelea entre aseguradoras,
hospitales y asegurados.”
Los tres forman parte del mismo sistema.
Necesitamos aseguradoras financieramente sólidas que puedan pagar siniestros dentro de
20 o 30 años.
Necesitamos hospitales y médicos justamente remunerados, pero con precios transparentes.
Y necesitamos asegurados que puedan conservar sus pólizas durante toda la vida.
FRASE FINAL“El verdadero reto no es conseguir que el Seguro de Gastos Médicos sea barato. Es
conseguir que siga siendo pagable, transparente y sostenible cuando más lo
necesitemos.”
