Fórmula en los Negocios
“Construye tu estrategia patrimonial: 7 pasos para
proteger, crecer y disfrutar tu patrimonio”
Apertura
“Cuando hablamos de patrimonio, mucha gente piensa inmediatamente en cuánto dinero
tiene, cuánto vale su casa o cuánto tiene invertido. Pero tener patrimonio y tener una
estrategia patrimonial son cosas muy diferentes.”
Puedes tener una casa, inversiones, seguros y un negocio… y aun así estar financieramente
desorganizado.
Una estrategia patrimonial debe responder tres preguntas:
¿Qué tengo? ¿Qué riesgos pueden quitármelo? ¿Qué quiero conseguir con él?
PASO 1. Saber dónde estás
Antes de invertir un peso, haz una fotografía financiera.
Activos
Casa + inversiones + ahorro + negocio + propiedades.
Pasivos
Hipoteca + créditos + tarjetas + compromisos.
La diferencia es tu:
Patrimonio neto = Activos − Pasivos
Pero agregaría otra cifra fundamental:
¿Cuánto cuesta mantener tu estilo de vida?Si una familia necesita $60,000 mensuales:
$720,000 anuales.
Ese número será importantísimo para los siguientes pasos.
Frase al aire
“No puedes diseñar una ruta financiera si primero no sabes dónde estás parado.”
PASO 2. Definir hacia dónde quieres ir
No debemos empezar preguntando:
“¿En qué fondo invierto?”
Primero:
“¿Para qué quiero invertir?”
Por ejemplo:
• Retirarme a los 65.
• Pagar la universidad de mis hijos.
• Comprar una propiedad.
• Tener independencia financiera.
• Dejar patrimonio a mis hijos.
• Poder pagar mi atención médica durante la vejez.
Y cada objetivo debe tener:
Monto + fecha + prioridad.
Ejemplo:
“Quiero llegar a los 65 años con $8 millones disponibles para retiro.”
Eso ya es un objetivo financiero; “quiero ahorrar para mi retiro” no lo es.
PASO 3. Proteger lo que ya construisteAntes de pensar en rendimientos extraordinarios hay que protegerse de pérdidas
extraordinarias.
Aquí revisamos cuatro riesgos:
Salud → Gastos Médicos.
Fallecimiento → Seguro de Vida.
Incapacidad → Protección de ingresos.
Patrimonio/actividad profesional → Responsabilidad Civil y seguros patrimoniales.
Ejemplo
Una persona tiene:
$3 millones invertidos.
Una enfermedad grave cuesta:
$1.5 millones.
Sin seguro perdió el 50% de su patrimonio.
Con un buen GMM, una parte importante del riesgo financiero se transfiere a la
aseguradora.
Frase
“Antes de preguntarme cuánto puede ganar una inversión, debo preguntarme qué
podría hacerme perder lo que ya tengo.”
PASO 4. Construir liquidez
Aquí aparece el famoso fondo de emergencia.
Como referencia:
3 a 6 meses de gastos.
Si gastas $60,000 mensuales:Fondo objetivo: $180,000–$360,000.
Un empresario o profesionista con ingresos variables probablemente necesite más.
Y ese dinero no debe buscar el máximo rendimiento.
Su función es estar disponible.
Frase
“La liquidez no está para hacerte rico; está para evitar que vendas tus inversiones cuando
menos te conviene.”
PASO 5. Poner a trabajar el dinero
Hasta aquí tenemos:
Protección
Liquidez
Objetivos
Ahora sí hablamos de inversión.
Y aquí debemos separar el dinero según su horizonte.
Corto plazo
Dinero que necesitarás pronto.
Prioridad: liquidez y estabilidad.
Mediano plazo
Objetivos de 3–7 años.
Combinación de instrumentos conservadores y crecimiento.
Largo plazo
10, 20 o 30 años.
Aquí podemos asumir mayor volatilidad y utilizar:• Fondos de inversión.
• ETF.
• Renta variable.
• PPR.
Mensaje importante
“No existe la mejor inversión. Existe la inversión adecuada para cada objetivo.”
PASO 6. Preparar la longevidad
Aquí metería un concepto diferente al simple “ahorrar para el retiro”.
¿Qué pasa si vivimos hasta los 90 años?
Una persona que se retira a los 65 puede necesitar financiar 25 años sin salario.
Supongamos que quiere disponer de $40,000 mensuales de hoy:
$480,000 al año.
En 25 años serían $12 millones, incluso antes de hacer correctamente los cálculos de
inflación, rendimientos y descapitalización.
Y además tendremos uno de los gastos más importantes:
Salud.
Por eso propondría separar conceptualmente:
Fondo para retiro → mantener estilo de vida.
Fondo para salud → ayudar a financiar primas de GMM en edades avanzadas y gastos no
cubiertos.
Frase
“El riesgo del retiro ya no es solamente dejar de trabajar. Es vivir muchos años sin
suficiente patrimonio.”PASO 7. patrimonio
Decidir qué sucederá con el
La estrategia no termina cuando acumulamos dinero.
Termina cuando sabemos cómo queremos transferirlo.
Revisar:
• Beneficiarios de seguros.
• Beneficiarios de cuentas.
• Testamento.
• Propiedades.
• Sucesión del negocio.
• Liquidez para la familia.
Porque puedes tener un patrimonio importante y dejar detrás un enorme problema familiar.
Frase
“Tan importante como construir patrimonio es decidir cómo queremos transmitirlo.”
Y UN PASO QUE NO TERMINA:
REVISAR
Una estrategia patrimonial no se hace una vez para toda la vida.
Yo recomendaría revisarla al menos anualmente y cada vez que exista un cambio
importante:
matrimonio, nacimiento de hijos, compra de casa, nuevo negocio, enfermedad, herencia,
retiro…
Porque nuestra vida cambia y nuestra estrategia también debe cambiar.
EJERCICIO PARA HACER AL AIREPuedes pedirle a la audiencia que responda siete preguntas:
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. ¿Sé cuánto vale realmente mi patrimonio?
¿Tengo cubiertos los principales riesgos?
¿Tengo entre 3 y 6 meses de liquidez?
¿Tengo objetivos financieros con monto y fecha?
¿Mis inversiones corresponden a esos objetivos?
¿Sé cuánto necesitaré para mi retiro y salud futura?
¿Mi familia sabe qué ocurrirá con mi patrimonio cuando yo falte?
Y rematas:
“Si respondiste NO a tres o más preguntas, probablemente tienes productos
financieros, pero todavía no tienes una estrategia patrimonial.”
CIERRE DEL PROGRAMA
Yo cerraría con esta idea:
“Construir patrimonio no empieza escogiendo una inversión. Empieza poniendo
orden.”
Primero conozco mi situación.
Después defino mis objetivos.
Protejo → creo liquidez → invierto → preparo mi retiro → planeo mi sucesión.
Y finalmente:
“El objetivo de una estrategia patrimonial no es simplemente tener más dinero. Es
que el dinero te permita vivir con tranquilidad hoy, conservar tu independencia
mañana y proteger a quienes quieres cuando tú ya no estés.”
Este tema además te permite empezar a presentar en radio tu concepto de Método
Patrimonial 360°, porque prácticamente estos siete pasos ya constituyen una metodología
propia de diagnóstico y asesoría.
